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理论武装头脑,不能再被“当代黄世仁”们割了韭菜

赵皓阳 · 2019-10-29 · 来源:大浪淘沙
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在黄世仁被打倒七十年后,因为高利贷产生的悲剧又重现于我们的视线中。这不能不让我们思考:如何让技术的进步、金融的创新真正服务于全体人民

  (一)

  最近连续两个新闻,首先是51信用卡被查:10月21日,杭州警方通报,对51信用卡委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为开展调查。

  接着是老牌英语培训机构韦博英语跑路:近日,知名培训机构“韦博英语”因资金链断裂而停业。韦博英语学员学费大多以分期贷款形式完成,贷款订单高达80%。因多处门店关闭,学员无处退款又身负债务压力,苦不堪言。

  就在两天前,上海各校区开心豆英语(韦博英语针对于幼儿英语教育投资的细分子公司)纷纷关门,开心豆教育总部已经人去楼空家长到达时员工已经在整理东西准备离开公司。

  这两条新闻背后被一个产业链所串联起来——网贷。

  我们先看韦博英语谈起。韦博是一个二十多年的英语培训老牌子,我记得我还上初中的时候就有新东方、韦博、EF等英语培训机构铺天盖地的广告轰炸。但这样一个英语教育巨头,似乎在一夜之间轰然倒下,背后的原因是什么呢?

  简而言之,韦博英语的骚操作主要分三步走:

  (1)与网贷机构合作,让消费者通过消费贷的方式购买课程;

  (2)自己从网贷机构处提前回笼一大波现金流,在融资困难的大环境下,用“花未来的钱”的方式进行扩张,算是一种“曲线救国”;

  (3)整体行业不景气,扩张失败,未来的钱花光了便没有未来,公司跑路。

 

  这其中的套路可能有些复杂,我再换一个思路帮大家捋一遍:

  (1)对于韦博英语来说,通过与网贷机构合作,让学员一次性购买几期以上的课程(通过打包优惠的方式诱惑消费者多多购买),这样他们就一次性从网贷机构获得了几期以上的钱,现金流就是公司的生命力,无论从那方面看这都是稳赚不赔的买卖。

  (2)对于网贷机构来说,扩大了市场,凭空多出来这样多业务,还有未来的利息可以赚,更是做梦都要笑醒。

  (3)三个人玩斗地主,不可能三个人都赢钱吧?那么谁亏了呢,当然是通过网贷购买课程的消费者。韦博英语拿着钱糟蹋光了,消费者也就没办法享受到后续的课程服务;但最要命的是,他还要还欠网贷机构的钱——因为信贷合同不是跟跑路的培训机构签的,是跟提供贷款的金融机构签的。这就很蛋疼了不是?

  (4)还有一个输家,就是韦博英语的员工们——在9月之前,韦博英语的员工已经两个月没有发薪水,而原本预计9月30日发放的薪资,还要等到10月底。

  哈佛大学教授迈克尔·桑德尔在其着名公开课《公正》中这样形容当今资本主义:“这是一场高级经理人和食利者之间的赛跑,最终受损者则是在旁观赛的普通大众。”化用一下这句话,当前的市场是互联网巨头与传统金融行业的赛跑,而被割韭菜的永远是我们这些茫然的围观群众。

 

  (二)

  商家通过一系列复杂的金融操作,把风险转嫁给消费者,这种事情已经越来越常见。我在之前的文章里讲过长租公寓暴雷的问题,跟韦博英语的跟问题根出同源。

  2018年7月北京的平均房租已经超过了5000元,同比上一年增长了21%。各大二线以上城市的房租也比上一年增长了10-30%不等。房租的飞速上涨,根本原因就是金融资本强势进入了租房市场。同年8月,北京市房地产中介协会召开座谈会上,包括自如、蛋壳在内的10家住房租赁企业批露,手上共有超过12万套的全部存量房源。同时,原我爱我家副总裁胡景晖炮轰自如、蛋壳等长租公寓运营商以高出市场价20%-40%的价格争抢房源,引发舆论热议。

  这些中介的操作远没有“囤房抬价”这么简单。他们更是通过金融的“覆雨翻云手”,通过数倍的杠杆,把这个租房市场的资本无限放大:

  目前,蛋壳、自如等较大的租房平台均存在这种租房消费分期贷款产品。8月24日,新京报记者先后走访了丰台区的链家和我爱我家门店进行了解。据链家一位高级置业顾问介绍,链家的线下房源不支持分期付款,房租分期只能在自如平台上办理,价格、计算模式都是固定的,不可议价。其介绍与自如官网一致,即自如分期是为签约1年的租户打造的房租月付的租房消费分期的贷款产品,分期手续费率6.27%,共11期。只要是身份证登记用户、1年租期、自如信用分满70分且为非学生、非企业用户,即可使用分期签约。

  ……据了解,ABS融资模式是以项目所属的资产为支撑的证券化融资方式,即以项目所拥有的资产为基础,以项目资产可以带来的预期收益为保证,通过在资本市场发行债券来募集资金的一种项目融资方式。以“中信证券·自如1号房租分期信托受益权资产支持专项计划”为例,其基础资产为房租,并且房租被作为预期收益作保,发债融资,预期收益率5.39%。(来源:

  http://www.sohu.com/a/250088274_124773)

  看明白这个套路了没,这就比韦博英语哪些操作更进一步了——消费者的贷款单还能再玩出来花来。这其实跟美国的次贷危机一样,把买房人的贷款(我们是租房),通过种种打包种种杠杆,变成理财产品投入市场。这对于中介公司来说,可不就是“无本万利”么——相当于给房东的钱,买理财的老百姓出了;租客的钱,是从银行贷的;租客还的贷款,中介或中介旗下的金融公司手里存着。

  租客的租金是提前一交三个月最低也是一个月一交,给房东的钱往往是中介公司后付,而给老百姓还的理财通常都有一年以上的延时。这就导致了中介手上有巨额的现金流可以操作——更可怕的这还是监管的盲区,随便你怎么玩。这就是为什么去年一整年,各种资本疯狂进入租房市场,因为你拿下的不是一套房源,而是通过金融杠杆可以放大无数倍的真金白银,真的是彻彻底底的暴利。

  这其中的风险也是不言而喻的,就像跑路的培训机构一样,一旦长租公寓暴雷,房东无法收到后续房租,自然要赶走租客。但租客还得缴纳“房租”——因为这是他们从信贷机构里借来的钱。如果租客违约的话,还会产生更多连锁反应。因为这些信贷机构,往往会把租客的贷款进行包装,变成理财产品投入金融市场发售。这就相当于他们通过种种操作把消费者的风险转嫁给了另一波消费者——而自己永远立于不败之地。美国次贷危机就是这么爆发的么:老百姓买的你正规金融机构甚至于银行的理财,看中的就是一个信誉,结果背后全是次级贷款。

 

  (三)

  伟大的辩证法告诉我们,要一分为二的来看问题。首先金融产品、网贷的出现,具有优化资源分配、提升经济效率、方便消费者生活等巨大作用,首先我们是要持以肯定态度的。但是,由于市场发展过快,一些相应的监管没有跟上,很多消费者警惕性也不足,给了一些别有用心的人们以可乘之机,对消费者和整体经济造成了巨大的损害和潜在的风险,这是我们要批判的。

  现在各种网贷、消费贷真是遍地开花,金融机构、互联网巨头也都纷纷下场。我用的那些APP,天天给我推送什么“您已获得XX资格”“您的额度已达XXX”;还有随便买个东西都推荐我“分期付款,利率低至XXX”。无一不是想在这一大蛋糕中分一杯羹。

 

  更深入来讲,“信贷理念”是根植于资本主义灵魂深处,甚至是资本主义赖以生存的生命力。

类似365bet的网站  大卫·哈维指出,新自由主义有诸多“原罪”与荒谬之处,但是为何能苟延残喘至今呢,因为其自身拥有一套能够修复经济危机的独特方法,即资本主义的“时间—空间”修复策略。无论是马克思主义还是西方经济学,至少这一点是可以达成共识的:资本主义的生产方式会造成生产过剩,生产过剩会引发经济危机。为了解决这一问题,当代资本主义的生产机制,可以利用时空修复策略不断消化和吸收过度积累的资本。所谓资本主义的“时空修复”,是指新自由主义通过时间延迟和地理扩张缓解危机的特殊方法。其核心在于,如何处理过剩的生产力以避免危机。

  我们分开来谈这两种修复策略。“时间修复”的核心在于金融。从某种程度上讲,复杂的金融产业是新自由主义经济政策的基石。甚至可以这样说:里根政府、撒切尔政府有这样的信心推动新自由主义经济政策,就源自于金融市场飞跃式的发展与创新。金融为资本上演了一出“昨天、今天和明天”的好戏,为生产与消费提供了多种可能性,可以把未来的钱拿到现在花,提高当下的消费水平;也可以把现在的生产力消弭于无形,放到未来再去消耗。

  而“空间修复”的内涵更加广泛。早在殖民时代,通过地理扩张解决内部经济矛盾就已经成为了资本主义国家最轻车熟路的手段。我们历史课本就学过,西方国家殖民的根本动力就是这两个:更廉价的原料产地和更广阔的市场。资本积累在历史上所历经的每一个阶段,都深刻表现为对地方空间的剥削。这就可以看做是资本主义初级阶段的空间修复。

  列斐伏尔也认为:“资本主义中的社会关系,也就是剥削与统治的关系,是通过整个的空间并在整个的空间中,通过工具性的空间并在工具性的空间中得到维持的。最早的例如对内的圈地运动、对外的殖民掠夺——都是“通过残酷无情的野蛮手段而对地方施加的空间暴力”(哈维语)。

 

  上个世纪以来,资本全球化已经深入到世界的各个角落,资本早已经没有了国籍和国界,他们只会选择竭尽所能地节省成本、拓展市场。举一个例子,英国着名吸尘器(和吹风机)生产商戴森公司在2002年关闭了它所有位于英国本土的工厂和车间,并把生产地迁入了马来西亚。这很明显是出于更低生产成本的考虑,虽然英国政府对于戴森迁厂一事提出了明确的反对,但无济于事。政府只能对戴森厂大量的失业工人进行失业补助和再培训,这就相当于用英国纳税人的钱,为跨国企业追逐更高利润而擦屁股。

  (四)

  从另一个层面上讲,虽然信用、网贷等金融产品具有繁荣经济、便利消费者的作用,是资本运作不可或缺的一部分,但是其身上的原罪也是不容忽视的,毕竟它身上难免有着封建社会高利贷产业余孽。

  毛选开篇第一卷第一篇《中国社会各阶级的分析》中就指出,农民受到的最主要的两重剥削,第一是地租,第二是高利贷。

  陈翰笙先生的《广东的农村生产关系与生产力》这样形象的形容:“广东农民扑进高利贷者的怀中,犹如一个孩子扑进祖母的怀抱要求爱抚那样无依无靠而又天真无邪。他投奔高利贷者的门下时,不仅以诸如青苗、谷米、蚕桑、猪牛和生果之类他生产的农产品作抵押,也常以衣物、农具之类的用品和他的房子做抵押的。全省有一大批婢女和合法或非法的妓女,还有她们的一支庞大的后备军。他们只不过是供奉在高利贷祭坛上的一群无依无靠而又默默无言的牺牲品罢了。”

  “农民一旦踏进高利贷的墓穴,他们往往沿着避不开的阶梯越走越深。广东的无地农民至少有百分之七十或八十是由于抵押而失去他们的土地的。高利贷无疑针对那些拥有微薄的生产资料的可怜的农民行使几乎是万能的威力。高利贷就像一种微生物那样生存在小农们的毛细血管系统里,吸吮他们的血液,是他们的心脏衰弱,逼着他们在日夜悲惨的条件下从事农业生产。”

  前几年有脑残公知给黄世仁洗地,说什么杨白劳借钱不还就应该拿喜儿抵债,否则没有契约精神。契他妈的约,看过《白毛女》吗?杨白劳向黄世仁借高利贷,黄世仁一开始就打定了喜儿的主意。本来约定开春之后还本钱,喜儿一家辛苦劳作攒了七块大洋,但是黄世仁一看钱快攒齐了,就要求过年前连本带利一起还上,杨白劳不同意,就把他打晕了按的手印。

  高利贷,借方和贷方的地位是极其不平等的。借方往往是一方大族,乡绅地主,有着可以恣意妄为的“最终解释权”。放到现在就是黑社会,他们有打手有人脉,通吃黑白两道,甚至连卖淫渠道都给你准备好了。还记得山东辱母案吗?那些催债人对无法还款的人做了什么?还给人留活路吗?这就是为什么对高利贷受害者妄加指责是错误的。就像杨白劳,不借高利贷是现在死,借了高利贷是到期死,怎么能去苛责一个人饮鸩止渴的求生欲呢?错的是这个吃人的社会,而不是杨白劳。

  从根本上讲,高利贷是有悖于现代文明社会基本原则的。虽然我们不能草率的把一切信贷活动等同于高利贷,但是在当今社会大环境下,“黑白”的界限往往并不分明。就比如我们开头提到的51信用卡的例子,他们为什么被调查呢,因为涉嫌暴力催收:

  10月21日晚间,杭州市公安局通报称:今年9月以来,杭州警方接上级部门线索传递,结合日常工作发现,“51信用卡”涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现,“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为,涉嫌寻衅滋事等犯罪。

 

  这就是黑白之间的灰色地带,信贷业务不可避免地与地方黑恶势力联系在了一起,在当今打黑除恶的大背景下,51信用卡自然是撞在了枪口上。

  这一灰色地带造就了不少悲剧,比如因为网贷自杀的大学生:

  涉世未深的小翠照此做了,写下一张借条,内容是借款两万六千元,时间一年。为什么不借五千而是借两万六?女人的解释说,这是小额借款的习惯。五千元加一千元的利息,一共六千,另外两万元是违约金。如果小翠一年内没有还清,就要支付违约金,如果还清了就自动作废。小翠信以为真,写下借条。一个月后,那个女人打来电话说,债主做生意的资金有点周转不过来,需要她提前还款,且必须按借条上的金额还,也就是两万六千元。如果还不了,她的裸照将被公之于众。

  惊慌失措的小翠根本拿不出这笔钱,最后,那个女人提出一个解决方案:帮小翠再找一个借款人,用借来的钱还之前欠的钱。这种拆东墙补西墙的做法,结果只能是掉进一个无底洞。但如果小翠不同意这个方案,裸照就会满天飞。她答应了。于是,小翠的借条越来越多,债台越砌越高,拿到手的只有五千,而欠款居然到了上百万元。这时,那个女人不愿再帮小翠找借款了,给她指了一条活路:介绍给小翠一些有钱人,陪睡一次减一万多元债务,陪个几十次就能免除全部债务了。”最终,不堪受辱的小翠选择了自杀。(来源:《她死于裸贷》

  https://zhuanlan.zhihu.com/p/26197116)

  在黄世仁被打倒七十年后,因为高利贷产生的悲剧又重现于我们的视线中。这不能不让我们思考:如何让技术的进步、金融的创新真正服务于全体人民,而不是以此为工具,满足少数别有用心群体的暴利。

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